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sábado, 18 de maio de 2013

Avareza – a Frugalidade Burra


E ae, galera! Tudo na paz? Aqui no Rio de Janeiro tá rolando um tempo chuvoso, que todo carioca de verdade odeia.
Hoje venho com um tema de suma importância, mas é tido como chato pela maioria (e admito: é mesmo), só que sem ele você pode estar dando cabeçadas à toa. Falo do Planejamento Financeiro.
Quando falamos em investir, para maioria de nós pequenos investidores, é uma questão de ir juntando dinheiro todos os meses em busca de formação de patrimônio maior. Só que alguns levam esta tática muito a sério, juntando cada real que podem e são tidos como “pão-duro”. Mas será que juntar o máximo possível é realmente o caminho? O que veremos a seguir é que depende muito de caso para caso.

Vamos começar pelo básico: o valor do patrimônio final vai depender das seguintes variáveis:
- Patrimônio Inicial;
- Aportes regulares;
- Rentabilidade;
- Tempo;
Você pode conferir aqui neste link uma melhor explicação. A planilha utilizada está disponível no link planilhas acima.
Caso você possua um objetivo (e deveria possuir!), então deve fazer as contas para saber quanto precisa poupar todo mês para chegar lá. Não é só simplesmente chegar e juntar tudo.
Vou pegar o exemplo do blog doPobretão. Pra quem já leu alguma coisa lá, verá que ele só sabe reclamar da vida, que nunca tem dinheiro para nada e fica choramingando pra tudo que é lado, que a vida dele é uma m***** e etc.
Não sei ao certo, mas atualmente o patrimônio dele está em mais de R$ 100mil. Ele consegue fazer aportes mensais de R$ 3.300 e seu objetivo é chegar no simbólico R$ 1.000.000,00 (um milhão de reais).
Considerando uma taxa de juros reais de 0,50%am (bastante razoável), então em quanto tempo ele atingiria R$ 1milhão? Resposta: pouco menos de 14 anos.
Agora entra o título da minha postagem. Ele diz que junta cada centavo e fica reclamando da vida, que não sobra dinheiro para viajar, possui inveja da galera que tem iPhones, iPads, roupas de marca e etc.
Vejamos dois casos. No primeiro ele irá investir R$ 500 a menos por mês. No segundo ele irá investir R$ 1000 a menos. Em quanto tempo agora ele atingirá o R$ 1milhão? Veja a seguir.
Aporte
Tempo (anos)
2.800,00
~15
2.300,00
~17
Ou seja, reduzir R$ 500 mensais atrasará o planejamento em apenas UM ano. Este valor é equivalente a R$ 6.000 anuais. Com este dinheiro é possível fazer uma boa viagem, ou comprar vários brinquedinhos eletrônicos.
Pergunto então a você: vale à pena ficar 14 anos de vida privado, sem fazer nada, reclamando com ódio e inveja alheia, ou simplesmente atrasar seu objetivo em 1 (um) ano para poder ter uma vida muito melhor?
Resolvi fazer também a conta para vários anos, para saber quanto seria necessário aportar:
Tempo (anos)
Aporte
Queda
Queda %
10
5.053,00


11
4.380,00
-673,00
-13,32%
12
3.824,00
-556,00
-12,69%
13
3.358,00
-466,00
-12,19%
14
2.961,00
-397,00
-11,82%
15
2.621,00
-340,00
-11,48%
16
2.325,00
-296,00
-11,29%
17
2.067,00
-258,00
-11,10%
18
1.841,00
-226,00
-10,93%
19
1.640,00
-201,00
-10,92%
20
1.462,00
-178,00
-10,85%
Este é apenas um caso que mostra que a frugalidade extrema não adianta de nada. O nosso personagem poderia estar muito mais feliz adiando sua aposentadoria em 4 anos, mas tendo levado 17 anos de vida tranquila, ao invés de 14 anos de vida m****.
Enfim, cada caso é um caso é por isso que realizar o Planejamento Financeiro é importantíssimo. A questão aqui é que quando o patrimônio fica maior, os aportes começam a não fazer muita diferença, pois ele começa a andar sozinho e é por isso que esta questão para o longo prazo é importantíssima.
E você? Não está se sacrificando à toa? Pense nisso!
Abraços a todos!

36 comentários:

  1. Muito boa postagem,
    Não concordo com esta ideia de que "aporte é tudo". Claro que ele tem sua relevância, mas é importante termos equilíbio, não só nos investimentos como em tudo na vida. E você mostrou que uma diferença nos aportes melhoraria e muito a jornada do investidor, sem comprometer seus objetivos.

    Abraços e sucesso

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    1. É isso aí, AdP!

      Planejamento é importantíssimo para não cometermos deslizes como esses.

      []s!

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  2. Hmm legal sua opinião sobre mim. Personagem? hmm.

    Desde que ficou amiguinho do outro lá ficou assim.

    Deixando de lado essa questão pessoal afetada, achei muito interessante seu post. 500 reais só daria um ano a mais no exemplo e 1000 dois anos. Faz sentido.

    Psicologicamente já não consigo abaixar um centavo. EU fico pensando quando eu aportava 1.600 por mês, se eu tivesse o pensamento de baixar 400 reais se eu estaria com esse patrimônio hoje ou com condições de comprar ações barato. Ou se na virada de aporte para 2.600 eu tirasse 600, e depois eu tirasse mais 1000 do seu exemplo.

    É uma questão de objetivo, todo real conta para ser rico principalmente no começo de jornada. Eu ainda não sei se serei milionário, o começo é muito foda, é preciso se privar mais.

    Eu acredito mais no cara chegar em 400k ou 500k e aí sim retirar uma graninha do aporte pra diminuir o ritmo e focar mais em ter alguma qualidade de vida. Porque com 500k só se você for muito burro que não chega no milhão. Qualquer investimento certo bum, chega nos 800k

    Abraço. Não sei porque essa atitude arrogante

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    1. Olá, Pobreta!

      Usei seu exemplo, pois acho uma frugalidade "burra". Burra no sentido de ter um péssimo custo/benefício.

      Agora, não confunda correr atrás de fazer aportes maiores com os aportes atuais.

      O planejamento deve ser feito. Mas sempre devemos buscar novas chances de investimentos.

      Pode refazer suas contas se vc estivesse aportando menos ontem e hj seguindo meu exemplo q vc lá na frente vai chegar à mesma conclusão que o meu artigo.

      Novamente, não foi nada pessoal, apenas peguei o exemplo mais gritante de todos (que é o seu): vc reclama dizendo q não tem dinheiro pra nada, quando na verdade tem dinheiro sobrando.

      []s!

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    2. *novas oportunidades de crescimento

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    3. Pois, depois que a palhaçada fake dele foi descoberta e escancarada, o Pobreta sequer tem a decência de dizer meu nome. Só fica com essa viadagem de "outro" pra lá, o "outro" pra cá. Seja macho, por favor!

      É óbvio que o texto do Dimarcinho faz todo o sentido. Mas vc não pode admitir isso, já que seria um tiro no próprio pé. Vc precisa manter essa sua imagem de pobre coitado e sofredor, que todos sabemos que não passa mesmo de um personagem.

      Qual a sua contribuição para a Blogosfera, Pobreta? Até quando foi aconselhar o Zé Mobral vc não conseguiu se desvencilhar do seu personagem fake! Conselhos furados e ridículos de um mancebo que mal sabe gerir uma carteira de um único ativo! huahuahua!

      Vc deve ter sido um ótimo aluno na faculdade de publicidade. Conseguiu construiur um grande blog reciclando lixo e espalhando merdas sobre a bolsa. Bom pra vc e péssimo para quem acompanha.

      Aproveita o sucesso, pois assim como o blog do VR encheu o saco e ele deletou sem sequer se despedir, o seu, que não tem 1% de bom conteúdo, tb não vai durar muito.

      E não esquece de atualizar seu segundo blog, o Casado e Ferrado! huahuahua!

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    4. Calma, Troll!

      Ainda não pode-se ter certeza, mas enfim.

      O artigo é para mostrar que todos devemos avaliar nossa situação para responder perguntas do tipo: estou poupando pouco? Preciso melhorar o aporte ou não? Ou ainda, q é o caso do Pobretão: estou poupando demais?

      Enfim, cada um deve avaliar a sua situação.

      []s

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  3. Muito bom post DiMarcinho, eu tento economizar ao máximo pra investir. Qualque saidinha a mais que dou penso "Porra, isso poderia virar uma CIEL3! kkkkkkkkkkk"
    Mas a maioria das pessoas acha que ser frugal é viver como um mendigo, e isso é falta de conhecimento sobre a real definição da palavra:
    "Frugalidade é a qualidade de ser frugal, poupador, econômico, prudente ou econômico no uso dos recursos de consumo, como alimentos, tempo ou dinheiro, e evitando desperdício, esbanjamento ou extravagância."
    Você não precisa ser um mendigo pra ser frugal, basta ser prudente na utilização dos seus recursos. Frugalidade é simplesmente uma questão de otimização de gastos, evitando desperdícios e extravagâncias, e sinceramente eu acredito que essa qualidade leve a uma vida muito mais equilibrada.
    Abraços

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    1. É verdade, Thales. Percebi que a maioria confunde frugalidade com outras coisas. É até o tema de uma postagem que estou preparando.

      Abraços

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  4. - bom post DiMarcinho, eu tenho a convicção de que viver com conforto não é caro e todos podem faze-lo, viver com luxo/disperdicio é caro de pouco produtivo.O grande problema é que muitos não se dedicaram no momento crucial de estudar um bom curso/faculdade e se dedicar para arrumar um emprego mais rentável ou passar num concurso publico (aí fica mais difícil de ter uma boa renda, bons aportes e viver com conforto).

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    1. Fala, Boris!

      Realmente, devemos buscar bons rendimentos em primeiro lugar!

      []s!

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  5. Outra consequência dessa frugalidade burra é que ela cria uma tensão no cidadão que resulta sempre em prejuízo ( exemplo extremo: Pobreta e as casas de massagem ) quando a pessoa não tem o hábito de comprar, quando vai as compras compra mal e depois se arrepende.

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    1. Verdade, Zé!

      Isso cria uma pressão para que os investimentos dêem certo, qdo sabemos que nem sempre é assim...

      []s!

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  6. e os 500 reais do pobretão correspondem a 15% do aporte total de 3.300,00. Portanto o conceito de se tirar 10% para o lazer encontra suporte teórico, matematicamente falando, atrasando em poucos meses. Detalhe : antes de todo mundo sair fazendo isso, cheque se contas desnecessárias que pagamos por distração foram antes saneadas.

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    1. Fala, Guardião do Mobral,

      cada caso é um caso e com certeza deve ser analisado.

      []s!

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  7. Muito legal seu estudo de caso, Dimarcinho.
    Acho interessante destacar aqui que poucos buscam este meio-termo nas suas vidas: a grande maioria dá o passo maior que as pernas; dos que não fazem isso, boa parte não tem o costume - e a disciplina - de guardar pensando no longo prazo.
    Não pretendo me aprofundar aqui no assunto do como fazer este trabalho de formiguinha, porque já escrevi um post a respeito. Mas posso afirmar que regularidade e motivação fazem toda a diferença. Abraço!

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    1. Fala, Longe do Limite,

      concordo contigo! As coisas vem aos poucos.

      Infelizmente a Bolsa cria ilusões de ganhos rápidos.

      []s!

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  8. Fala, Dimarcinho...
    Cara, o assunto é muito interessante e no exemplo do Pobreta, se encaixa perfeitamente. Eu no lugar dele aportaria 3K e deixava esses trezentos reais para lazer. Infelizmente o meu caso é muito diferente. Ganho 1,9k líquidos, e depois que pago as contas sobram 1,5k e aporto tudo. Se eu me der o luxo de tirar 500 reais para lazer seria uma facada nos meus planos de IF... já que não podemos contar com rentabilidades altas em RV pois não sabemos o que está por vir.

    Acredito que o modelo exposto no post seja ideal para quem tem um bom salário. Pra quem ganha pouco, o jeito é colocar a faca entre os dentes e partir para a frugalidade extrema. Ou então, investir em educação pra ganhar mais... estou tentando mas está complicado vislumbrar um cenário daqui 6 ou 7 anos, formado, velho, e tentando entrar no mercado.

    Abraço.

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    1. Fala, Mobral,

      no seu caso realmente vc precisa tentar aumentar seus rendimentos.

      Não esqueça que de 3.300 pra 2.800 é uma queda de 15%.

      Mas de 1.500 para 1.000 a queda é de 33%.

      A questão foi o exemplo q eu dei. Como colocado no início, são 4 variáveis que influenciam. Precisamos tentar otimizar todas!

      []s!

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    2. É interessante que quanto maior o aporte, menos efeito tem uma diminuída dele e quanto menor o aporte e salário, mais violenta tem que ser a frugalidade

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    3. A questão é que o aporte tem q ser compatível com o patrimônio. Um patrimônio alto e aportes pequenos não farão quase diferença nenhuma.

      Já o contrário, fará muita diferença.

      E por isso é ESSENCIAL realizar o planejamento financeiro, para estimar a projeção patrimonial.

      []s!

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  9. Olá Dimarcinho
    Excelente texto. Uma boa reflexão pode ser feita por muitos da nossa comunidade sobre sua postagem.
    Único ponto que quero comentar eh que eh muito raro vermos pessoas realmente focadas em poupar para a IF. Eventuais excessos nessa forma de economizar (frugalidade total) sao normais. Prefiro que os que estejam nessa jornada errem pelo excesso, pois errando pelo excesso eles terão juntado mais grana.
    Abraço

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    Respostas
    1. Fala, Dividendos!

      É verdade, em geral as pessoas só pensam em aposentadoria, comprar seu apê e ter um bom carro.

      []s!

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  10. Dimarcinho, seus posts sempre são de muita qualidade, mas esse foi excelente! Concordo plenamente com o que você disse.. Afinal, todos nós devemos poupar, mas abdicar tanto da qualidade de vida é exagero.. Quando chegar em sua meta, vai ter ficado 17 anos "pão-duro" e estará acostumado, vai preferir gastar quando tiver 2 milhões, depois 3.. e assim por diante hahaha acaba deixando pros filhos que torram tudo em 2 anos :P

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    1. Fala, Mário, obrigado!

      Realmente, sem planejamento, podemos acabar em casos como este.

      []s!

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  11. Olá dimarcinho!

    Excelente postagem, junte a tudo isso o fato que privações extremas hoje podem virar gastos excessivos amanhã, por isso acho muito mais inteligente o equilíbrio. Eu mesmo poderia estar com uma grana sobrando, mas preferi melhorar a qualidade de vida mudando de cidade, mesmo que isso cause aumento dos custos fixos.

    Abraço!

    Corey

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    Respostas
    1. Isso aí, Corey!

      Qualidade de vida em primeiro lugar! Mas isso não quer dizer consumo extremo. Há que ter um equilíbrio!

      []s!

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  12. Fala Dimarcinho! Cara, nao concordo muito com isso não, pois voce desconsiderou um segundo efeito da frugalidade "burra": ela diminui o valor mensal necessario para voce viver da sua aposentadoria. O beneficio é duplo, embora nao seja tao claro. Estou reiniciando meu blog, e vou falar um pouco sobre isso. Vai ser o novo foco do meu blog! Abraco

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    Respostas
    1. Médico,

      Que bom q voltou! =)

      Mas me diga, o q tem uma coisa a ver com a outra???????

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  13. Fala Di,
    Estou com um novo projeto em meu blog: a "Carteira do Pobre"!
    Assim que tiver um tempo, da uma passadinha por lá!
    Abração!

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  14. Dimarcinho, por favor, faz um post sobre precificação de ação. Seria muito útil para os sardinhas que não tem lá muita afinidade com matemática.

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    1. Jurandir,

      já fiz alguns posts sobre isso aqui no blog.

      Foram 10 postagens, mas ainda pretendo continuar:

      http://di-finance.blogspot.com.br/2012/09/calculando-o-valor-de-uma-acao-parte-1.html

      []s!

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  15. Concordo que deve haver o equilibrio. Mas, tem que tomar o cuidado com o "só mais um pouquinho".

    Anhh hoje vou guardar 500 a menos, poxa amanha guardo 600 a menos e etc...

    Juntar dinheiro deve ser uma filosofia e permear todos os passos da vida. Obviamente entendo que a frugalidade extrema praticada por alguns está longe do meu ideal.

    http://executivopobretao.wordpress.com/

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    Respostas
    1. Deve haver equilíbrio e PLANEJAMENTO.

      Depois, é só seguir o mesmo, sem stress.

      []s!

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