Comprar à vista ou parcelado?

Lembra de toda aquela conversa devalor do dinheiro no tempo? Pois então, naquele artigo eu perguntei se você utilizaria isso no dia-a-dia. E uma das coisas interessantes que surgem é justamente quando vamos realizar uma compra e temos como forma de pagamento a opção entre parcelar ou pagar à vista.

Se os valores são diferentes e os tempos são diferentes, não é uma conta que você simplesmente faz a soma e vê. O ideal é analisar.

Primeiramente, entendam: este artigo vale para quando você pode escolher entre pagar as prestações ou utilizar o que seria o valor das prestações para aplicar! Ou seja, se você fosse assumir as prestações teria que pagar, né? Ao invés de pagar a vista apenas, porque não pegar o que seriam as prestações e aplicar? Você poderia programar no banco pra fazer os mesmos aportes mensais.Está confuso? Deixe eu dar um exemplo:

Você tem R$ 10.000 na Caderneta de Poupança, que estão lhe rendendo R$ 50 por mês. Você quer comprar um bem que custe R$ 600 à vista e o gerente da loja fala que você pode pagar em 12 vezes sem juros, ou seja, 12 prestações de R$ 50. Além do dinheiro que a poupança lhe rende, você pode pagar, com o seu salário, os R$ 50/mês. Daí então surge uma dúvida:

“Se eu pagar à vista, vou me descapitalizar (pois terei menos juros por mês), mas em compensação me livrarei da dívida.”

Ficamos então com duas opções:

1 – Não mexer na Caderneta de Poupança e ir pagando as prestações mensais.

2 – Tirar o valor à vista da Caderneta de Poupança e o valor das prestações ir aplicando todo mês, durante o mesmo período que seria a compra.

Como saber se vale à pena comprar à vista ou parcelar?

É muito simples: se os juros da sua aplicação forem maiores que os juros sobre o valor parcelado, então vale a pena parcelar. Caso contrário, deve-se comprar à vista.

A questão é que nem sempre é simples saber quais são os juros do financiamento.

No nosso exemplo, os juros parcelados foram zero, visto que o preço à vista ficou igual ao total parcelado.

Isso, basicamente, não existe! Se você quiser pagar à vista e não quiserem dar um desconto, chame o gerente. E, se mesmo assim, ele não quiser dar, então pague parcelado! Use os seus conhecimentos a favor de você!

Eu fiz umas “matemágicas” e cheguei na seguinte relação:

Onde,

P_vis = Preço do bem à vista

A = valor da prestação

i = juros mensal do seu rendimento

n = número de prestações (em meses)

Para valores pequenos, esse raciocínio não faz muita diferença, mas preste atenção ao seu cartão de crédito e veja quantas coisas estão parceladas lá e faça a soma. O dinheiro pode estar indo embora e você nem está notando...

Mas uma diferença monstruosa ocorre quando estamos falando de financiamentos de bens mais caros, como carros e apartamentos.

Fiz uma simulação de financiamento de carro, a juros de 1,2%am, utilizando o Sistema Price (muito comum)

Valor do Carro à Vista: R$ 35.0000

Financiamento: 48 parcelas fixas de R$ 1.095,13 (Sistema Price)

Fazendo a comparação, se você dispusesse desses R$ 1.095 sem problemas de aplicar durante os 48 meses a juros de 0,5%am (Caderneta de Poupança) ao final teria:

Compra à vista: 1 carro + R$ 59.244 na conta

Compra parcelada: 1 carro + R$ 44.467 na conta

Ou seja, teria em torno R$ 14.780 a MENOS se a compra fosse parcelada. Daí faz diferença, né? O mesmo raciocínio vale para imóveis, onde o peso é ainda maior.

Jamais se esqueça do valor do dinheiro no tempo e da força dos juros compostos!

[]s!