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terça-feira, 27 de março de 2012

Comprar à vista ou parcelado?


Lembra de toda aquela conversa devalor do dinheiro no tempo? Pois então, naquele artigo eu perguntei se você utilizaria isso no dia-a-dia. E uma das coisas interessantes que surgem é justamente quando vamos realizar uma compra e temos como forma de pagamento a opção entre parcelar ou pagar à vista.
Se os valores são diferentes e os tempos são diferentes, não é uma conta que você simplesmente faz a soma e vê. O ideal é analisar.
Primeiramente, entendam: este artigo vale para quando você pode escolher entre pagar as prestações ou utilizar o que seria o valor das prestações para aplicar! Ou seja, se você fosse assumir as prestações teria que pagar, né? Ao invés de pagar a vista apenas, porque não pegar o que seriam as prestações e aplicar? Você poderia programar no banco pra fazer os mesmos aportes mensais.Está confuso? Deixe eu dar um exemplo:
Você tem R$ 10.000 na Caderneta de Poupança, que estão lhe rendendo R$ 50 por mês. Você quer comprar um bem que custe R$ 600 à vista e o gerente da loja fala que você pode pagar em 12 vezes sem juros, ou seja, 12 prestações de R$ 50. Além do dinheiro que a poupança lhe rende, você pode pagar, com o seu salário, os R$ 50/mês. Daí então surge uma dúvida:
“Se eu pagar à vista, vou me descapitalizar (pois terei menos juros por mês), mas em compensação me livrarei da dívida.”
Ficamos então com duas opções:
1 – Não mexer na Caderneta de Poupança e ir pagando as prestações mensais.
2 – Tirar o valor à vista da Caderneta de Poupança e o valor das prestações ir aplicando todo mês, durante o mesmo período que seria a compra.
Como saber se vale à pena comprar à vista ou parcelar?
É muito simples: se os juros da sua aplicação forem maiores que os juros sobre o valor parcelado, então vale a pena parcelar. Caso contrário, deve-se comprar à vista.
A questão é que nem sempre é simples saber quais são os juros do financiamento.
No nosso exemplo, os juros parcelados foram zero, visto que o preço à vista ficou igual ao total parcelado.
Isso, basicamente, não existe! Se você quiser pagar à vista e não quiserem dar um desconto, chame o gerente. E, se mesmo assim, ele não quiser dar, então pague parcelado! Use os seus conhecimentos a favor de você!
Eu fiz umas “matemágicas” e cheguei na seguinte relação:

Onde,
Pvis = Preço do bem à vista
A = valor da prestação
i = juros mensal do seu rendimento
n = número de prestações (em meses)
Para valores pequenos, esse raciocínio não faz muita diferença, mas preste atenção ao seu cartão de crédito e veja quantas coisas estão parceladas lá e faça a soma. O dinheiro pode estar indo embora e você nem está notando...
Mas uma diferença monstruosa ocorre quando estamos falando de financiamentos de bens mais caros, como carros e apartamentos.
Fiz uma simulação de financiamento de carro, a juros de 1,2%am, utilizando o Sistema Price (muito comum)
Valor do Carro à Vista: R$ 35.0000
Financiamento: 48 parcelas fixas de R$ 1.095,13 (Sistema Price)
Fazendo a comparação, se você dispusesse desses R$ 1.095 sem problemas de aplicar durante os 48 meses a juros de 0,5%am (Caderneta de Poupança) ao final teria:
Compra à vista: 1 carro + R$ 59.244 na conta
Compra parcelada: 1 carro + R$ 44.467 na conta
Ou seja, teria em torno R$ 14.780 a MENOS se a compra fosse parcelada. Daí faz diferença, né? O mesmo raciocínio vale para imóveis, onde o peso é ainda maior.
Jamais se esqueça do valor do dinheiro no tempo e da força dos juros compostos!
[]s!

4 comentários:

  1. Olá,

    Vc poderia demonstrar a formula.
    Indicar de onde ela veio e o desenvolvimento.
    Estou tendo dificuldade de entendê-la e interpretá-la.

    Grato!

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Para entender e interpretar é só seguir o que está escrito no texto, nada além disso.

      Para provar, relacione a equação do valor futuro com aporte único com a equação do valor futuro com aportes periódicos.

      Grande abraço!

      Excluir
    2. Eu entendi e sei como usar.

      Só não entendi de onde ela veio.

      É união de que com o que?

      Montante com juros, parcela...

      Isso que não entendi.

      Excluir
    3. Helison,

      Se a compra for parcelada, vc não irá mexer no montante aplicado. Assim, o valor futuro dele será:
      Cpar = C0(1+i)^(n-1)

      Se a compra for a vista, o seu capital futuro será a fórmula dos aportes periódicos, ou seja:

      Cvis = A*[(1+i)^(n-1)-1]/i

      Para comparar, é só relacionar essas fórmulas. Ao invés de calcular dos dois, tu pode relacionar direto. Por exemplo, se a compra parcelada for mais vantajosa, então necessariamente:

      Cpar > Cvis

      Substituindo:

      C0(1+i)^(n-1) > A*[(1+i)^(n-1)-1]/i

      Rearrumando:

      C0/A > k ; onde k é aquele fator "doido" lá;

      Se para parcelar temos que C0/A > k, então para pagar a vista valerá o contrário, ou seja, C0/A < k

      Espero que tenha entendido.

      []s!

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